2015年3月23日 星期一

[股市心情] 儲蓄型保單真的能讓你富足人生桶金嗎?

今天去元*銀行申辦信用卡時,理專看準年紀,立刻推薦我一口目前剛出爐的儲蓄型保單,每年只要投入台幣六萬元,六年後每年可以領回一萬元的利息。

保障明細裡面有提到宣告利率,乃說明此保單為利率變動型增額終生壽險。

通常看到這個名詞,就知道這份儲蓄型保單其實並沒有實質的保險效力,因為所謂的終生壽險,就必須投保人過世之後才能領回保險金

所謂的宣告利率,是依據四大行庫(台灣銀行、第一銀行、合作金庫、中央信託局)兩年期定期儲蓄存款平均利率,最高可加碼1.5%,最低可減碼1%,壽險公司每年會宣告一次,為了與銀行競爭,各大壽險公司都是定存加碼計算。可看成,投資報酬率=宣告利率-附加費用率。

但是就算看到這裡,我還是一整個霧煞煞,只不過是存個錢為什麼搞得這麼複雜!?



其實一堆複雜的名詞,對我們想做儲蓄的平民百姓一點都不重要,只要站在我們的角度,我們想要的會是定期將一筆錢交付給銀行後,預計5-10年後提出能有一桶可觀的儲蓄金供我們當家庭基金或過更好的生活。理專的對談話術總會專注在"每年可以領回一萬元的利息 (心動中!!..)"、"一年只要繳6萬元,只要年繳六年 (這個數字...我可以負擔...!!!)"、"具有保險的效力 (...沒提到你必須先死才可以)"、"變動利率一定會比央行利息高 (這個...跟我有關嗎?是啥挖溝?),然而這個利息背後的實質報酬率卻是以總報酬率來看 (有些銀行甚至不會列出總報酬率),而非年化報酬率即沒有考慮複利,僅以單利來計算報酬率

想要知道蓄型保單到底年化報酬率為多少,只要使用excel的IRR函數即可求得,IRR函數的最主要的試算功能為:計算定期(一段時間)現金流入/出的年化,例如第一年流出1萬元現金,第二年流入3000元現金,第三年流出500元現金,則套用IRR公式即可求出這三年來的年化報酬率為何?  (可將現金流出想成是投資出去的金額,現金流入想成是收成的現金)

下表就是今天理專推薦給我的這口壽險,試算結果,若我在第十年後(37歲時)解約,則年畫報酬率僅為2.2%,這還僅是名目報酬率,不包括通貨膨脹在內。

元*利率變動型增額增額壽險 年化報酬率試算


請問這是什麼爛東西! 其實就是一個把錢丟進銀行供養這群業務體系的概念!

永遠記得踏入銀行/券商/金融體系的那一刻,環繞在你四周的人多半是想從你口袋裡挖錢的業務銷售人員,而非專業建議你做投資規劃的理專人員,很抱歉我這樣說是一竿子打翻船,也否認了很多真正在做事情的同行 (若有冒犯請見諒),但我只想提醒各位,財務、投資、理財不是一門基礎科學,而是一門社會科學,歷史脈絡的判斷力和個人心理因素的洞察力都會影響一個人對財務的價值觀,年輕人應該做的功課絕對不如理專人員建議投資型保單做好儲蓄以便將來買車買房,好好認真檢視你花出去的每一分錢,好好充實精進投資自己,才是年輕人應該做的功課。

以上,共勉之。

(附註):
關於IRR的用法,可以參考怪老子部落格的此篇文章:EXCEL財務函數IRR、XIRR、MIRR,怪老子是EXCEL達人,也是複利達人,也是我初入投資理財之門時觀看部落格的啟蒙老師,我與怪老子完全不認識,此資料僅供大家參閱,絕無推薦或推銷之疑。

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